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El seguro de ILT —también llamado seguro de baja laboral, subsidio diario o incapacidad temporal— es una póliza que te garantiza cobrar una cantidad fija por cada día que no puedes trabajar a causa de una enfermedad o un accidente. Tú decides al contratar cuánto quieres cobrar al día (por ejemplo, 30 €, 50 € o 100 €) y AXA te lo abona directamente en tu cuenta bancaria. Para los autónomos es especialmente importante porque, a diferencia de los asalariados, si no trabajas no ingresas.

La prestación de la Seguridad Social para autónomos tiene varias limitaciones muy importantes: los 3 primeros días de baja no cobras nada; del día 4 al 20 cobras el 60% de tu base de cotización (que puede ser muy baja); y mientras estás de baja debes seguir pagando tu cuota de autónomo. Además, el trámite requiere partes médicos semanales y puede tardar semanas en pagarse. El seguro privado de AXA complementa o sustituye esto pagándote una cantidad acordada de forma rápida, directa y sin burocracia excesiva.

Son las dos grandes formas de cobrar tu indemnización:

Modalidad con Baremo: AXA dispone de una tabla oficial que asigna un número fijo de días de indemnización a cada lesión o enfermedad. Por ejemplo, una rotura de ligamentos puede tener asignados 45 días. Cobras esa cantidad desde que presentas el parte médico, aunque te recuperes antes o tardes más. Es el método más ágil y predecible.

Modalidad por días reales (sin baremo): Cobras por cada día que estés efectivamente de baja, aplicando normalmente una franquicia de 7 o 15 días iniciales que no se indemniza. Es más adecuada para bajas largas e inesperadas. El importe final depende de cuánto dure realmente tu proceso de recuperación.

Depende de la modalidad contratada. En la modalidad Baremo, la indemnización se activa desde el primer día de baja, sin franquicia, en cuanto presentas el diagnóstico médico. En la modalidad por días reales, habitualmente existe una franquicia de 7 o 15 días iniciales (los primeros días no se abonan); a partir de ahí, cobras por cada día real de baja hasta el alta médica. Te recomendamos hablar con nuestro agente para elegir la opción más adecuada a tu perfil de riesgo y presupuesto.

El seguro de baja laboral de AXA te cubre las 24 horas del día, los 365 días del año, tanto dentro como fuera de tu horario de trabajo. Las situaciones cubiertas incluyen:

• Enfermedad común (gripe, operaciones, problemas de espalda, etc.)
• Enfermedad profesional derivada de tu actividad
• Accidente laboral ocurrido durante el trabajo
• Accidente en tu vida privada (caídas domésticas, accidentes de tráfico, deporte no profesional)
• Hospitalización y cirugía (con coberturas adicionales que pueden duplicar la indemnización)
• Baja por maternidad o paternidad (según condiciones de póliza)

Como en todo seguro, existen exclusiones que es importante conocer. Las más habituales son:

• Enfermedades o lesiones anteriores a la contratación que no se declararon en el cuestionario de salud (preexistencias no declaradas)
• Bajas causadas por consumo voluntario de alcohol o sustancias no prescritas por un médico
• Autolesiones intencionadas
• Actividades deportivas de alto riesgo o deportes de competición profesional (salvo que se contraten como cobertura adicional)
• Guerras o catástrofes nucleares

Nuestro agente te explicará en detalle las condiciones particulares de tu póliza antes de firmar, sin letra pequeña sorpresa.

Sí. Si una enfermedad grave —como un cáncer, un infarto o un ictus— te impide trabajar de forma temporal, el seguro ILT cubre los días de baja correspondientes. En la modalidad Baremo, el baremo de AXA asigna una cantidad de días específica para muchas enfermedades graves. En la modalidad por días reales, cobras por cada día que dure el proceso de tratamiento y recuperación. Si la incapacidad se vuelve permanente, el seguro ILT dejaría de aplicarse y entraría en juego la prestación por incapacidad permanente de la Seguridad Social (no cubierta por esta póliza).

Depende del tipo de siniestro. Para los accidentes (tanto laborales como en tu vida privada), la cobertura es inmediata desde el primer día de vigencia de la póliza, sin ningún periodo de espera. Para las enfermedades, normalmente existe un periodo de carencia de entre 1 y 3 meses desde la firma de la póliza. Esto significa que si durante ese periodo inicial te enfermas, la baja por enfermedad no quedaría cubierta. Nuestro agente te confirmará el periodo de carencia exacto según las condiciones vigentes en el momento de contratar.

El precio varía según varios factores: tu edad, tu sector de actividad (riesgo físico del trabajo), la indemnización diaria que eliges, la modalidad (baremo o días reales) y las coberturas adicionales que añadas. A modo orientativo, un autónomo de 35 años que trabaja en oficina y elige 50 €/día en modalidad Baremo puede pagar desde menos de 25 € al mes. Un trabajador manual (electricista, fontanero) de la misma edad pagará algo más debido al mayor riesgo físico. El mejor modo de saber tu precio exacto es completar el test de arriba: en 24 horas te enviamos una propuesta personalizada sin ningún compromiso.

En la mayoría de los casos no es necesario pasar ningún reconocimiento médico. Para importes habituales (entre 30 € y 100 € al día) y autónomos menores de 60 años sin enfermedades graves previas, basta con rellenar un sencillo cuestionario de salud. Solo para indemnizaciones muy altas (más de 150 €/día) o en casos donde el cuestionario de salud refleje antecedentes médicos relevantes, AXA puede solicitar información médica adicional o un reconocimiento. Nuestro agente te guiará en todo momento.

Sí, en muchos casos es posible contratar el seguro incluso con enfermedades o lesiones previas. Lo fundamental es declarar honestamente tu estado de salud en el cuestionario. Si tienes un historial médico relevante, AXA puede optar por: aceptarte con normalidad, aceptarte excluyendo esa enfermedad concreta de la cobertura, o en casos muy excepcionales, no poder asegurarte. Nunca conviene ocultar información: si ocultaras una enfermedad previa y tuvieras una baja relacionada con ella, la compañía podría rechazar el pago. Nuestro agente te ayudará a gestionar el cuestionario de la forma más favorable para ti.

Sí, en la mayoría de casos puedes solicitar una modificación de la cobertura en el aniversario de la póliza. Si tus ingresos crecen y quieres aumentar la indemnización diaria, se realizaría un nuevo cuestionario de salud. Si quieres reducirla, el proceso suele ser más sencillo. También puedes añadir o eliminar coberturas adicionales (hospitalización, cirugía) en cada renovación. Tu agente de Protección MD te acompañará en cualquier ajuste que necesites.

Sí. Puedes cancelar la póliza en cada aniversario de la misma, avisando a la compañía con al menos un mes de antelación antes de la fecha de renovación. AXA y la legislación española (Ley 50/1980 de Contrato de Seguro) protegen tu derecho a no renovar. Si tienes una baja en curso en el momento de la cancelación, la cobertura de ese siniestro concreto se mantiene hasta el alta médica. Nunca te cobraremos penalizaciones por cancelar.

Sí. La Ley del IRPF (artículo 30.2.5ª) reconoce expresamente que los autónomos en estimación directa pueden deducirse como gasto de su actividad las primas de los seguros de enfermedad e incapacidad. El límite máximo es de 500 € anuales por el propio autónomo. Además, puedes deducir otros 500 € por el cónyuge o pareja de hecho, y otros 500 € por cada hijo menor de 25 años que conviva contigo (1.500 € si ese familiar tiene un grado de discapacidad igual o superior al 33%). Esto significa que una familia con dos hijos podría desgravar hasta 2.000 € al año.

Las indemnizaciones de un seguro de ILT están sujetas al IRPF como rendimientos del capital mobiliario (o rendimientos de trabajo en algunos casos). Sin embargo, dado que la mayoría de autónomos ya deducen la prima del seguro como gasto de actividad, el impacto fiscal neto suele ser muy favorable: pagas impuestos por lo que recibes, pero también te has descontado lo que pagaste. En cualquier caso, las cuantías suelen estar por debajo de los tramos altos del IRPF. Te recomendamos consultarlo con tu asesor fiscal para optimizarlo en tu situación concreta.

Para justificar la deducción ante la Agencia Tributaria basta con conservar el recibo de pago de la prima del seguro emitido por AXA. No es necesario presentarlo en la declaración salvo que Hacienda lo requiera en una comprobación. El gasto se registra en el apartado de gastos deducibles de la actividad económica en el modelo 130 (pagos fraccionados del IRPF) y en la declaración anual de la renta. Tu gestor o asesor fiscal podrá incorporarlo sin dificultad.

El proceso es muy sencillo:

1. Ve al médico (de cabecera, urgencias o especialista) y obtén el parte médico de baja o el diagnóstico.
2. Comunícalo a AXA a través del teléfono de siniestros o por la app/web de AXA (o contacta directamente con tu agente de Protección MD, que te gestionará el trámite).
3. Envía la documentación que te soliciten: normalmente el parte de baja y, en modalidad Baremo, el informe con el diagnóstico.
4. Recibe el pago en tu cuenta bancaria en los plazos establecidos en la póliza (generalmente en pocos días hábiles en modalidad Baremo).

Desde Protección MD te acompañamos durante todo el proceso para que no tengas que preocuparte de nada.

En la modalidad Baremo, AXA suele abonar la indemnización en un plazo de 5 a 10 días hábiles desde que la compañía recibe correctamente toda la documentación. En la modalidad por días reales, el pago puede ser mensual o al finalizar la baja, según las condiciones de la póliza. La clave para recibir el pago rápido es tener toda la documentación en orden desde el primer día; tu agente de Protección MD te ayudará a prepararla.

Sí, son perfectamente compatibles. El seguro privado de AXA actúa como un complemento independiente de lo que te corresponde por la Seguridad Social. Puedes cobrar simultáneamente la prestación pública (lo que te corresponda según tu base de cotización) y la indemnización del seguro privado. De hecho, esta compatibilidad es una de las principales razones por las que los autónomos contratan este seguro: la prestación pública apenas cubre los gastos básicos, y el seguro privado complementa la diferencia hasta mantener tu nivel de vida habitual.

En la modalidad Baremo, el pago ya se habrá realizado según el diagnóstico inicial, independientemente de cuándo te den el alta. En la modalidad por días reales, la cobertura se extiende hasta la fecha oficial del alta médica. Si consideras que el alta ha sido prematura y no estás en condiciones de trabajar, puedes solicitar una nueva baja (recidiva) al médico; si está relacionada con el mismo proceso, tu agente te orientará sobre cómo gestionarla con AXA para que sigas cubierto.